Sistema de pagamento instantâneo do Fed será lançado em julho

O Federal Reserve (Fed) dos EUA está se preparando para lançar uma nova rede financeira de pagamento instantâneo. O sistema agora está sendo testado por mais de 100 participantes do mercado.

O FedNow Service, que está em piloto desde janeiro de 2021, está planejado para ser lançado em julho.

“É uma virada de jogo para algumas empresas”, disse Debbie Buckland, Analista Diretora de Serviços Financeiros da empresa de pesquisa Gartner. “É o primeiro sistema em tempo real patrocinado pelo Federal Reserve”.

O que é FedNow?

Em termos simples, o FedNow é o Zelle para bancos e empresas – uma rede de pagamentos digitais baseada em contas seguradas pelo governo federal que podem ser debitadas para pagamentos.

O FedNow permitirá que as empresas cobrem um cliente por peças ou serviços e recebam esse dinheiro instantaneamente, em vez de esperar horas ou dias, como devem fazer hoje.

Por exemplo, uma seguradora pode enviar uma mensagem de solicitação de pagamento a um cliente. O cliente recebe essa mensagem por meio de seu aplicativo de banco digital e pode visualizar a fatura e optar por pagá-la. O sistema FedNow debita instantaneamente a conta do cliente e paga à seguradora em tempo real.

O FedNow ajuda na reconciliação, porque quando o destinatário recebe o pagamento, ele também obtém informações sobre quem enviou o pagamento e por qual motivo – neste exemplo, um pagamento de prêmio de seguro.

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O FedNow seria especialmente útil para acelerar os pagamentos da cadeia de suprimentos porque aumenta a liquidez. Essa liquidez é útil para os participantes da cadeia de suprimentos – especialmente pequenas empresas – que em tempos econômicos difíceis se beneficiariam de pagamentos instantâneos por peças fornecidas para fabricação.

“Isso ajuda as pequenas empresas porque estão recebendo liquidez instantânea”, disse Buckland. “Eles não precisam esperar três ou quatro dias, e é bom para o consumidor que paga a conta, porque não está acumulando multas por atraso porque a empresa enviou uma solicitação de pagamento antes do vencimento”.

Qualquer transação falharia se não houvesse fundos em uma conta principal ou vinculada para fins de pagamento.

Garantindo a autenticidade da transação

Os EUA estão entre as últimas nações a implementar uma rede de pagamentos em tempo real baseada em um sistema de banco central, de acordo com Buckland. O Canadá também está implementando uma rede em tempo real de pagamento e liquidação, Real-Time Rail (RTR), para bancos e empresas.

Até agora, alguns bancos relutavam em usar um sistema de pagamento e liquidação em tempo real que não fosse apoiado pelo sistema bancário do Federal Reserve, disse Buckland. Isso garantiria a autenticidade de uma transação.

O serviço de pagamento e liquidação em tempo real do FedNow incorporará a funcionalidade de compensação em cada pagamento, permitindo que bancos e empresas que o utilizam determinem instantaneamente se o pagador tem fundos para cobrir uma compra.

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“Se estou enviando dinheiro para você, esse dinheiro é depositado da minha conta para a sua e fica disponível instantaneamente”, disse Buckland. O oposto também é verdade. Se você cobrar de alguém por um serviço, esse dinheiro é imediatamente debitado da conta dessa pessoa.

O FedNow funcionará na FedLine do Fed, uma rede baseada em IP e um sistema de mensagens que atualmente fornece serviços de pagamento e informações para mais de 10.000 organizações financeiras.

“Com o lançamento se aproximando, incitamos as instituições financeiras e seus parceiros do setor a avançar a todo vapor com os preparativos para ingressar no FedNow Service”, disse Ken Montgomery, Primeiro Vice-Presidente do Federal Reserve Bank de Boston e Executivo do programa FedNow.

O que as empresas precisam fazer agora

Os primeiros usuários terão que concluir um programa de teste e certificação para se preparar para o envio de transações ao vivo por meio do sistema.

Mais de 110 bancos pilotaram o sistema de liquidação, incluindo BNY Mellon, Citi, Capital One Financial, Goldman Sachs, JP Morgan Chase, TD Bank, U.S. Bancorp, Escritório do Serviço Fiscal do Departamento do Tesouro dos EUA e Wells Fargo, de acordo com o Programa Piloto FedNow.

Buckland sugere que as empresas comecem a considerar como podem usar um sistema de liquidação e pagamento em tempo real. Por exemplo, seus clientes são mais jovens e atrasam o pagamento de contas com mais frequência do que os outros? Um sistema instantâneo de cobrança e pagamento seria benéfico para empresas e consumidores?

“Realmente acreditamos que a idade de seu cliente determina qual meio de pagamento ele usará”, disse ela.

As empresas também podem encontrar formas criativas de usar uma rede de pagamento instantâneo. Por exemplo, trabalhadores contratados e temporários podem ser pagos assim que uma tarefa for concluída, em vez de esperar para ser pago nos dias 15 e 30 de cada mês.

“Isso também pode ser usado pelas empresas para reter trabalhadores, porque em vez de pagar duas vezes por mês, você pode pagar em intervalos mais regulares, como no final de um turno”, disse Buckland.

FedNow ou outras redes de pagamento?

Existem duas diferenças principais entre o FedNow e os sistemas de pagamento tradicionais – serviços de compensação automatizados (ACH) e transferências eletrônicas, como Western Union ou o próprio serviço Fedwire do Fed. As transações ACH são liquidadas apenas uma vez no final de um dia útil. As transferências eletrônicas são mais rápidas, mas cobram taxas de usuário. As transferências também não são usadas para transações múltiplas ou em lote e ainda não são em tempo real; elas podem levar vários minutos ou vários dias para remessas ou pagamentos internacionais.

O FedNow não é um substituto para ACH e redes de fio existentes, mas um trilho de pagamento adicional quando pagamentos e liquidações em tempo real são necessários. Também haverá uma taxa para o serviço FedNow.

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O Federal Reserve tem investigado mais de uma maneira de criar um sistema de pagamento em tempo real. Também está investigando o potencial de uma moeda digital do banco central (CBDC) como a espinha dorsal de um novo sistema seguro de pagamentos e liquidações em tempo real.

Em fevereiro de 2020, o Federal Reserve começou a considerar uma Moeda Digital do Banco Central como a espinha dorsal de um novo sistema seguro de pagamentos e liquidações em tempo real.

A mudança em direção a uma forma de moeda digital apoiada pelo governo está sendo impulsionada por fintechs e um setor bancário que já está pilotando ou planejando pilotar tokens digitais lastreados em dinheiro, de acordo com Lael Brainard, membro do Conselho de Governadores do Federal Reserve dos EUA.

As fintechs de pagamento dos EUA planejam usar um sistema de pagamento em tempo real apoiado pelo Fed para criar novos produtos e serviços para competir com os bancos, de acordo com um relatório do Gartner. “Os líderes bancários precisam adotar pagamentos em tempo real rapidamente para manter a vantagem competitiva em um campo em evolução”, disse a empresa.

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